Преимущества ипотеки для кредиторов


В чем выгода банков, выдающих ипотечный кредит? Сам термин «ипотека» имеет греческое происхождение, и появился он в начале шестого века до нашей эры. Им обозначалась ответственность заемщика перед кредитором своими земельными угодьями. На границе земель должника вкапывался столб, на котором вывешивалась информация о том, что этот участок обеспечивает долг. В сущности, для гарантии выполнения обязательств применялся механизм залога, существующий уже много веков и ставший действенным и надежным методом защиты интересов кредитора.

В настоящее время термин «ипотека» используется для обозначения залога недвижимости при получении кредита. Иначе говоря, ипотечное кредитование является кредитованием под залог недвижимости, в качестве гарантии возврата кредитных средств.

Обычно под ипотечным кредитом подразумевается кредит на длительный период с обязательством возврата его в указанный договором срок и выплатой процентов по кредиту. Ипотечный кредит выдается для покупки недвижимости, а гарантией его возврата является сама недвижимость. Залоговый механизм подразумевает ограничение прав собственника на распоряжение залоговым имуществом и дает кредитору право при несоблюдении договора наложить на него взыскания. В случае невозвращения долга кредитор имеет право на получение компенсации за счет заложенного имущества.

Как правило, в качестве кредитора выступают банки или иные кредитные организации, которые выдают заемщикам ипотечные кредиты, основываясь на оценке их кредитоспособности и в дальнейшем обслуживающих выданные ипотечные кредиты.

Ипотечное кредитование имеет два направления – жилищная ипотека и коммерческая. О последней при упоминании ипотечного кредитования зачастую забывают. В коммерческую ипотеку входят кредиты на коммерческую недвижимость для юридических и физических лиц.

Для кредитора ипотека выгодна тем, что она дает преимущество держателю ипотеки перед другими кредиторами, если они есть. Это, в первую очередь, относится к коммерческой ипотеке. Стоит отметить и большой потенциал рефинансирования ипотечных кредитов в силу стандартизации процессов кредитования.

Кроме того, что сфера ипотечного кредитования в нашей стране в настоящий момент стабильно растет, она также имеет большие возможности для развития и со стороны спроса, и со стороны предложения. Спрос на ипотеку связан с повышением доходов населения, ростом его грамотности в области ипотечного кредитования и его достоинств, а также увеличением в целом спроса населения на банковские кредиты. С точки зрения предложения рост сферы ипотечного кредитования обеспечивается постепенным становлением ранка ипотеки в последние годы, стабилизацией законодательных основ для ипотечных кредиторов, формированием государственной системы ипотечного кредитования, осознание банками преимуществ ипотеки для собственного развития.

Одним из преимуществ ипотечного кредитования является то, что в случае невозвращения заемщиком в определенный срок долга по кредиту, кредитор может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению. Поскольку цены на недвижимость имеют тенденцию к постоянному увеличению, у кредитора нет рисков, связанных с невозвращением долга и есть основания для отвлечения средств на длительный срок. Поэтому ипотечное кредитование дает достаточно твердую гарантию защиты интересов кредитора.

Процентную ставку по ипотечным кредитам банк устанавливает с учетом основных рисков. В любом случае банки защищены от любых рисков, связанных с возможным изменением валютного курса или инфляцией. Риск неуплаты берется во внимание банком при оформлении залога, который существенно уменьшает возможность потерей банком своих финансовых ресурсов. К тому же кредитоспособность заемщика детально проверяется, нередко вводятся некоторые ограничения на сумму его ежемесячных выплат.

Для банка также существенен риск досрочной выплаты кредита. Большинство банков разрешают досрочно его погасить, но ряд банков обычно оговаривает некоторые сроки, в течение которых досрочная выплата кредита невозможна. Разумеется, в результате досрочного погашения долга банк получает значительную сумму денег, которую нужно реинвестировать. Дело в том, что когда произойдет досрочное погашение, кредитор не знает, обычно это случается во время самой низкой процентной ставки. Помимо этих рисков, имеются имущественные риски, которые связаны с объектом залога. К примеру, если жилье, переданное в залог, пострадает от пожара и станет непригодным для проживания, заемщик не может прекратить свои обязательства по ипотеке. В данном случае риск повреждения имущества подлежит страхованию, и деньги банку выплачивает та страховая компания, в которой застрахован заемщик.

Из множества существующих на рынке ипотеки страховок стоит выделить два основных риска, подлежащих страхованию – утрата заемщиком трудоспособности и повреждение залогового объекта. По этим видам страхования расходы несет заемщик, и их сумма составляет около полутора процентов от стоимости полученного кредита.

Как правило, ипотечное кредитование долгосрочно и срок этот составляет до 30 лет. Стандартный вариант ипотеки предусматривает фиксированный процент по кредиту на весь срок. Разумеется, при низком уровне инфляции это выгодно для заемщика. По ипотечному кредиту устанавливается довольно высокий, но строго фиксированный процент, в итоге кредитор получает существенную сумму переплаты.

Если же на протяжении срока кредитования уровень инфляции значительно повышается, кредитор может не получить ту сумму, которая была выдана заемщику. Поэтому банки используют различные виды кредитов с переменными процентными ставками. Но они рассчитываются весьма сложно и не всегда способны точно отразить степень существующей инфляции. Из-за этого, для привлечения заемщиков для этого варианта кредита, проценты по нему обычно меньше, чем по кредиту с фиксированными процентами.

Еще одним плюсом ипотечного кредитования для кредитора является высокая диверсификация кредитного риска в связи с большим числом заемщиков.





Коттеджи | Агентства недвижимости | Статьи



Copyright (c) 2007-2010 MskCottedge.ru
бц аврора готовый бизнес фитнес ковры интернет-магазин тантра